חמישים וקדימה- ,מיסים והערכות פיננסית ופנסיונית לקראת פרישה
רקע
לא פעם עולים בנו הספקות באשר לעתיד הפיננסי שלנו בתקופת הפרישה.
המון תוכניות נרקמות לגיל פרישה ולעיתים מתווספים אילוצים פיננסיים לא צפויים
לעיתים עולות בנו שאלות כגון:
- כמה כסף אנו צריכים לתקופת הפרישה
- כמה מס יחול על הכספים הללו אותם צברנו בעמל רב
- האם להמשיך בקרן פנסיה ותיקה
- מה זה פנסיה תקציבית לבעלי שליטה עלפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
- מה זה קיבוע זכויות
- איך מטפלים באופן מיטבי בכל הצבירות הפיננסיות והפנסיוניות שלנו בטרם פרישה ולאחריה
- האם ניתן ולשנות את הסיווג של כספים אשר נקבע על ידי הגופים המנהלים את החיסכו
אילוצים
במהלך השנים התאספו מספר לא מועט של אילוצים אשר הופכים כל החלטה למורכבת יותר
- תמהיל תעסוקה משולב- ציבורי/קהילתי/פרטי – יוצר סביבה עסקית מורכבת מצד אחד ופותח מגוון חלופות חסכון מנגד
- רמת חיים- רופא לקראת גיל 50 מנהל בממוצע רמת חיים גבוהה ועובדה זו מחייבת צבירה משמעותית לטובת תקופת הפנסיה
- תמהיל שימושים – מגמה מתמשכת של הסטת משאבים לצריכה ופנאי
- יוקר מחיה
- תמיכה בילדים – דור X-Y מי על הגב של מי
- תוחלת חיים הולכת ומתארכת
- העדר כלים זמן ונכונות לבדוק, להחליט וליישם החלטות
- עומס תעסוקה המייצר צורך בפיצוי עצמי
מציאות עסקית משתנה:
- רגולציה אשר אכפה שקיפות מידע והעבירה נטל מעורבות והחלטה לידי החוסך
- חוקי הסדרים אשר נגעו בתמהיל התעסוקה של הרופא ולפיכך משפיעים על הצרכים הפיננסיים שלו
כלים
במהלך השנים ביצעו הרשויות מספר רב של רגולציות בתחום אשר חלקן נועד להעמיד לרשותי כלים תומכי החלטה
- יכולת בחירת סוכן וחסכון
- דוחות תקופתיים- פשטות ושקיפות מידע
- כלים תומכי החלטה דיגיטליים – גמל-נט, הר הביטוח ,הר הכסף ומסלקה פנסיונית
- פנסיית ברירת מחדל- אמצעי להוזלת עלויות דמי ניהול
- יכולת מיקוח – פשטות בניוד כספי חיסכון ,יעילות אגב איחוד צבירות לשמירת רצף חסכון
האילוצים והכלים גם יחד מחייבים אותנו לבצע תיקוף פיננסי
תיקוף פיננסי פירושו בדיקה כי מתקיימת הלימה פיננסית בין מקורות לשימושים הצפויים בגיל הפרישה
תיקוף פיננסי יש לבצע בשלושה מועדים:
- פעימה ראשונה- סובב חמישים- מיפוי, תכנון והסדרה של כסף בראי המס
- פעימה שניה- חצי שנה לקראת הפרישה – תכנון כספי הפרישה תזמון הכסף, התאמת רמת סיכון אגב סיום יחסי עובד מעביד- בית חולים/קהילה/בעל שליטה
- פעימה שלישית- אגב פרישה -טיפול מול מעסיקים, מבטחים ורשויות המס , הלימה של מקורות ושימושים אל מול נטל המסים
תהליך העבודה
למדנו להבין כי ייעוץ בלבד אינו מספק ובני הזוג נותרים חסרי אונים .
אנו מקפידים לקיים תהליך עבודה שלם הכולל תכנון ייעוץ וביצוע בפועל של ההחלטות לאחר אישורם ע"י בני הזוג
תכנון
- מיפוי כל סיכוני החיים, ומיפוי כל סוגי הביטוחים הקיימים לבני הזוג בנושא זה,כגון אובדן כושר עבודה, ריסק למוות, בריאות וכיוצב.
- ביצוע בדיקת התאמה בהתאם לנתונים של בני הזוג
- ביצוע בדיקת עלויות על מנת לאפשר לבני הזוג את הכיסויים שהם צריכים, בעלות המינימלית הקיימת היום בשוק
- מיפוי כל התוכניות הפנסיוניות של שני בני הזוג למטרת תכנון פרישה
- פירוט הון, קצבה, מסלולי קצבה, תשלומים במקרה פטירה, ותכנון מס מקיף.
- מסלולי השקעות ודמי ניהול.
- מיפוי הכנסות והוצאות מהיום ועד גיל 92, על מנת לוודא תזרים מזומן הולם
- מיפוי כל הנכסים הפיננסיים של בני הזוג על מנת לתכנן תשואת יעד בהתאם לשאר הנכסים התא המשפחתי לרבות הצעות לשיפור ככל ונדרש
- הצעות להעברה בין דורית של הנכסים הקיימים.
- תכנון מס מקיף ומורחב על כל האמור לעיל
ביצוע
- טיפול מול מס הכנסה בפרישה של הלקוח – במקרה שלנו אני אכין מסמכים ואתה תגיש.
- טיפול מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות בשינויים בתוכניות, ובפדיון כספים בהתאם לתכנון.
למדנו כי רק תהליך שלם יוצר תיאום ציפיות והבנות מלא בין התא המשפחתי ,ביננו ובין המציאות החדשה של בני הזוג
אני מזמין אתכם בני הזוג לפגישת היכרות עסקית . ארז כהן, רו"ח
