ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע)  וכמה הוא חשוב לנו

אנו עובדים אתכם ומולכם הרופאים המון והמון זמן רובכם הגדול עובדים לבד ולא בקבוצות, מעין זאבים בודדים.

סוכני הביטוח מסתובבים לידנו ומנסים לשכנע אותנו לקנות עם ובלי נימוק משכנע ובסוף אנו משתכנעים ולא תמיד כי באמת השתכנענו …

לרובנו יש די הרבה ביטוחים ולא בטוח שאנו יודעים כמה ולמה, אז תחילה אני מבקש שנגיע להסכמה כי ביטוח נועד לנהל סיכונים ואינו זכיה בלוטו.

אז מהם הסיכונים הרלוונטיים לביטוח אובדן כושר עבודה (להלן "אכע"):

• על פי רוב את/ה המפרנס העיקרי בבית – סיכון 1 (למרות שמשרד האוצר לא אוהב את זה…)                            
• על פי רוב את/ה עובדים לבד ולא בשותפות רופאים – סיכון מספר 2                                       
• אירוע של אובדן כושר עבודה זמני או קבוע חס וחלילה הנו סיכון מהותי מספר 3                                                                                  

אז זהו , שאובדן כושר העבודה הזה הוא די חשוב, אפילו מאוד חשוב לרובנו הגדול ואם כך כיצד מנהלים את הסיכונים?

תחילה בואו ננסה לעשות סדר.

אובדן כושר עבודה הוא אירוע העשוי להשפיע באופן מהותי על שגרת ואיכות חייו של הנפגע ועל יכולתו להתפרנס כבעבר.

כשאדם נמצא באובדן כושר עבודה יש לו רשת הגנה בסיסית כמו לכלל האזרחים בישראל  באמצעות המוסד לביטוח לאומי.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן פנסיה,בביטוח מנהלים ו/או ביטוח אכע העומד בזכות עצמו.

הביטוח נועד להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך/למבוטח  וזאת במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצב בריאותי

החוק

המוסד לביטוח לאומי מכסה את כלל אזרחי ישראל בביטוח אובדן כושר עבודה. הכיסויים שמספק הביטוח הלאומי מתחלקים לפי סוגים ספציפיים:

• נפגעי תאונות עבודה – כאשר אובדן כושר העבודה נגרם בעקבות תאונה במהלך העבודה או כתוצאה מהעיסוק המקצועי.
• נפגעי תאונה – אובדן כושר עבודה שנגרם כתוצאה מתאונת דרכים או מתאונה ביתית. אובדן זה של כושר עבודה מזכה את העובד בפיצוי לשלושה חודשים/ 90 יום מקרות התאונה.
• נכות כללית – קצבה שניתנת לאדם שכושר העבודה שלו נפגע לצמיתות או פחת ב-50% או שהכנסתו הצטמצמה ב-45% במקרים של אובדן כושר עבודה זמני.

על פי חוק, מעסיק חייב לבטח עובד בביטוח פנסיוני וכל קרנות הפנסיה כוללות רכיב של אובדן כושר עבודה.

עובדים עצמאיים חייבים משנת 2017 להפקיד כסף לצורך חסכון פנסיוני. בחיסכון הפנסיוני ניתן לשלב גם ביטוח חיים למקרים של נכות (אובדן כושר עבודה) או מוות.

סוגי כיסוי לביטוח אכע

ניתן למצוא סוגי כיסויים שונים בפוליסות הביטוח לאובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה בסיסי – ביטוח זה מתייחס למצב שבו העובד איבד מיכולתו לעבוד בכל עבודה שהיא, ללא קשר לעבודה בה עסק.

אובדן כושר עבודה לעיסוק סביר אחר – ביטוח זה מתייחס למצב שבו העובד איבד מיכולתו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר שתואם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.

אובדן כושר עבודה 'עיסוקי' – ביטוח זה מתייחס למצב שבו העובד איבד מיכולתו לעסוק דווקא בעיסוק שבו עבד. פוליסה זו מותאמת לעיסוקו של המבוטח שהוגדר בעת הצטרפותו אל הפוליסה.

מצבי אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה זמני -גם במקרה שבו אובדן כושר העבודה צפוי להיות זמני (בדרך כלל שלושה חודשים), ניתן בהחלט לממש זכויות ולקבל קצבאות, פיצויים והטבות, המגיעות למי שאיבד מכושר העבודה שלו כאשר בסוף התקופה המבוטח ישתקם ויחזור לתפקוד.

אובדן כושר עבודה מוחלט הוא מצב בו בעקבות תאונה או מחלה המבוטח לא יכול להמשיך בעבודתו והפגיעה ביכולת ההשתכרות שלו היא מעל 75% לצמיתות או באופן זמני.

אובדן כושר עבודה חלקי  יכול לבוא לידיי ביטוי בכך שהמבוטח ימשיך לעבוד באותה עבודה בה הוא עבד לפני הפגיעה אך בהיקף עבודה נמוך יותר (מה שיפגע בשכרו), או ייאלץ לעבוד בעיסוק אחר עם רמת השתכרות נמוכה יותר.

במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי המבוטח אמור לקבל מחברת הביטוח תשלום חלקי, בהתאם לתנאי פוליסת הביטוח שברשותו.

ביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מגן בדרך כלל רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה לעבוד בכל מקצוע שהוא המתאים לכישורי החוסך . משמעות הדבר היא שאם בעתיד יאבד המבוטח את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר, הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.

ביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים ו/או ביטוח אכע מכסה בדרך כלל גם אובדן כושר לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח. כלומר, די בכך שהמבוטח לא יכול עוד לעבוד במקצוע הספציפי שבו עבד כדי שיהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה, אף אם יש ביכולתו לעסוק בעבודה אחרת

מן הסתם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי היא פוליסה הנה יקרה יותר.

הפרשות לביטוח אכ"ע

ביטוח נכות (אכע) במסגרת קרן הפנסיה- על פי רוב מציעים מסלולים שונים שבהם ניתן משקל שונה לרכיב זה ביחס לרכיב החיסכון או לרכיב ביטוח השאירים, והמבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו מתוך הסכום החודשי המופרש לקרן הפנסיה מועבר סכום לצורך ביטוח אובדן כושר עבודה. גובה הסכום משתנה ביחס לרכיב החיסכון או לרכיב ביטוח השאירים, והמבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו. מאוד חשוב לדעת כי ניתן לייעד חלק מההפקדה החודשית לפנסיה לטובת הגדלת  רכיב אובדן כושר העבודה .

בקרנות הפנסיה המקיפות כולל הביטוח גם מקרים שבהם נגרם אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה שהיתה קיימת וידועה גם לפני שהחוסך הצטרף לקרן הפנסיה, אך כיסוי זה נכנס לתוקף לאחר 60 חודשים (5 שנים) מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה.

החיסכון לפנסיה במסגרת ביטוח מנהלים אינו מבטח בדרך כלל את החוסכים מפני אירועים הקשורים במחלות קיימות. עם זאת המבוטח וחברת הביטוח יכולים להסכים כי הביטוח יכסה גם מחלות קיימות, אולם במקרה כזה הפרמיה החודשית שישלם המבוטח תהיה גבוהה יותר.

חיסכון בקופות גמל אינו כולל כיסוי ביטוחי כלל, כלומר אינו מבטח את החוסך מפני אובדן כושר עבודה או מוות.

בקרנות פנסיה מקיפות לא ניתן לוותר על ביטוח הנכות בעוד כי בביטוח מנהלים רשאי החוסך  להצטרף למסלול חיסכון פנסיוני שאינו מכיל רכיב ביטוח מפני נכות.

בביטוח מנהלים יכול המבוטח להחליט כי הוא מצטרף למסלול חסכון  שאינו מכיל רכיב של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה (נכות).

חלקו של המעסיק (6.5% מהשכר) במסגרת ביטוח מנהלים חייב לכלול תשלום עבור רכישת כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה בשיעור הדרוש להבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד.

בכל מקרה שיעור הפרשות המעסיק לחלק התגמולים לבדו (בלי רכיב אובדן כושר עבודה) לא יפחת מ-5% מהשכר הקובע.

אם לצורך הבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד לכיסוי בגין אובדן כושר עבודה, נדרשת הגדלת העלויות למעסיק מעבר ל-6.5%, המעסיק חייב להגדיל את חלקו בהפרשות, אולם בכל מקרה סך כל העלויות למעסיק בגין רכישת אובדן כושר עבודה והפרשות המעסיק לדמי תגמולים לא יעלו על 7.5% מהשכר.

פיצוי אגב אכ"ע

לא כל פגיעה תפקודית או רפואית תיחשב לאובדן כושר עבודה כזו המזכה בפיצוי כספי. רק פגיעה שהוכח שהיא גורמת לפגיעה חלקית או מלאה בכושר העבודה של המבוטח, כך שאינו יכול עוד לעבוד כלל או יכול לעבוד בהיקף נמוך מזה שעבד, תוכל להיחשב לפגיעה באובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק פיצוי של עד 75% ממשכורתו המבוטחת של המבוטח.

ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי יקבע החל מירידה של 25% מכושר העבודה ועד אובדן כושר עבודה מוחלט בשיעור 75%.

שכרו של עובד שכיר מחושב לפי ממוצע השכר השנתי, כאשר לא לוקחים בחשבון בונוסים או עמלות משתנים,. חישוב הכנסתו של עצמאי נעשה הדוח השנתי שלו.

תקופת המתנה, שזאת למעשה התקופה שאותה צריך להמתין מיום מקרה הביטוח ועד למועד קבלת התשלום הראשוני מחברת הביטוח. ברוב פוליסות הביטוח הסנדרטיות תקופת המתנה של 3 חודשים.

מיסוי

עובדים זכאים לפטור ממס הכנסה על הפרשות המעביד לאובדן כושר עבודה. הפטור הוא עד הפרשות בשיעור 7.5% משכר העובד ועד תקרה הנקובה בחוק. במידה והמעסיק מפריש יותר מ-7.5% משכר העובד או מעל לסכום התקרה ישלם העובד מס הכנסה על הפרשות המעסיק שמעל לסכומים אלו.

ההכנסות מאובדן כושר עבודה חייבות במס. ניתן לקבל פטור ממס הכנסה על הכנסות מאובדן כושר עבודה כאשר למבוטח נכות רפואית משוקללת מעל 89% לחצי שנה ומעלה.

הוצאה מוכרת למס- תשלום פרמיה לביטוח אכע מוכר כהוצאה לצרכי מס  כאחוז מתוך הכנסתו החייבת של המבוטח, ועד לתקרה הקבועה בחוק.

טיפים

ביטוח מטריה מקצועית  מיועד לעמית המבוטח בקרן הפנסיה ומבקש לרכוש כיסויים משלימים לכיסוי הנכות הניתן בקרן הפנסיה כגון פיצוי חודשי משלים במקרה של אובדן כושר עבודה, חלקי או מלא ,שחרור מההפקדות לקרן הפנסיה ושחרור מתשלום הפרמיה במהלך אכע

רופא המאוגד כחברה יבקש למלא נספח דיבידנדים  בכדי שרווחי החברה יחשבו כהנסתו לצורך קביעת גובה הפיצוי

תשומת לבך רופא המאוגד כחברה וככל ואינך בעל המניות היחיד בחברה ו/או וככל ובחברה מועסקים עוד רופאים מלבדך ו/או וככל ובחברה קיימות הכנסות מפעילות אחרת מלבד שירותי רפואה ,מאוד מומלץ לתקף את נושא הביטוח אחריות מקצועית השילוחית לחברה.

ביטוח אכע אינו מוצר זול ולפיכך אינו זכיה בפיס אלא ניהול סיכונים ולפיכך סכום הפיצוי החודשי אותו נבקש לרכוש יהווה למעשה השלמה להכנסות נטו אשר יחסרו למשק הבית על מנת לאפשר המשך מהלך חיים תקין.

אז חברות וחברים ,כמילות השיר…אתם חייבים את זה למשפחה