ביטוח אובדן כושר עבודה לרופאים עצמאיים ושכירים בעלי שליטה

מאת : ארז כהן רו"ח , וניצן עזר סוכן ביטוח פנסיוני

כמה כסף תקבלו כל חודש מקרן הפנסיה אם איבדתם את היכולת לעבוד? האם הסכום יספיק לכם כדי לעמוד בהוצאות ההולכות וגדלות במקרה כזה?

כאשר יכולת העבודה נפגעת לשכיר בעל שליטה, הפגיעה היא כפולה הן ברמת החיים ויכולת הקיום שלו ושל משפחתו והן ביכולת לניהול החברה הכרוכה ככל הנראה בהוצאה נוספת בדמות תשלום שכר לאדם בעל כישורים דומים שימשיך את הפעילות השוטפת של החברה. לכן חשוב מאוד לבטח שכיר בעל שליטה למקרה שבו נכס כה חשוב כמו כושר העבודה שלו יפגע.

מהן הבעיות העיקריות והפתרונות שחשוב להכיר בכיסוי חשוב זה?

1. היקף הכיסוי לאובדן כושר עבודה מלא – ראינו מקרים שהכיסוי למבוטחים בקרן פנסיה וביטוח אובדן כושר נמוך מ 75% מהשכר שלהם, חשוב לבטח את השכר המלא כך שלא ייווצר מצב של ירידה ברמת ההכנסה במקרה של אובדן כושר.
2. כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי– אובדן כושר עבודה יכול לכסות ירידה חלקית בהיקף המשרה משיעור של 25% עד 74%. בקרן הפנסיה הכיסוי מובנה ואין צורך לרכוש אותו בנוסף. בביטוחי אובדן כושר עבודה פרטי או דרך ביטוח מנהלים יש לוודא שאכן נרכש הכיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי.
3. עלות הכיסוי– הכיסוי לבעל שליטה בקרן הפנסיה זול לעומת כיסוי בפוליסה פרטית והוא מכסה 75% מהשכר המבוטח עד גיל 67, מומלץ לעשות בדיקה תקופתית כדי לוודא שהיקף הכיסוי לא ירד מסיבה כלשהי בקרן הפנסיה או בכיסוי לאובדן כושר עבודה פרטי המתייקר משמעותית עם הזמן.
4. הגדרת כיסוי לעיסוק ספציפי לשכיר בעל שליטה– קרן הפנסיה וחברת הביטוח יכולות לדחות את התביעה בנימוק ששכיר בעל שליטה יכול לעבוד בעיסוק סביר אחר גם אם ירוויח פחות ממה שהרוויח קודם, וכך תיווצר ירידה בהכנסה.  ניתן לרכוש כיסוי לעיסוק ספציפי במספר מקצועות דוגמת רופאים, רו"ח, עו"ד, מנכ"ל, מנהלים בדרגים שונים, כך שביום תביעה לא תהיה ירידה בהכנסה בעקבות בקשה של קרן הפנסיה לעבוד בעיסוק סביר אחר.
5. פיצוי עבור החודש הראשון ואילך – פנסיית נכות משולמת מהיום ה 91 ואילך, ישנו כיסוי מובנה בשם "פרנצ'יזה" שהוא בעצם תשלום בדיעבד עבור החודש הראשון ואילך. למבוטחים באובדן כושר עבודה  חשוב לוודא שהכיסוי קיים בפוליסה.
6. ביטול קיזוז מביטוח לאומי– התשלום החודשי מתקזז במקרים מסוימים מהתשלום לו יהיה זכאי המבוטח מביטוח לאומי. ישנם מקרים שכדאי להרחיב את הכיסוי כך שהפיצוי המתקבל בקרן הפנסיה או חברת הביטוח לא יקוזז מהפיצוי שמתקבל מביטוח לאומי.
7. השלמת כיסוי לאובדן כושר עבודה מעבר ל 75% מהשכר המבוטח– מדובר בפיצוי חד פעמי פטור ממס עד 700,000 ₪ בעת גילוי מחלה קשה או אירוע רפואי מורכב. חשוב להתאים את גובה הכיסוי לצורך האמיתי יחד עם מקצוע על מנת לא לייצר הוצאה מיותרת.

לסיכום, הצגנו את הבעיות הנפוצות בכיסוי אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות והפתרונות האפשריים. יש לכך משמעויות כלכליות לכל אדם שהוא שכיר או עצמאי ובמיוחד לשכירים בעלי שליטה שלעיתים כל הפעילות העסקית מונחת על כתפיהם.

היערכות מוקדמת יכולה להציל כלכלית את התא המשפחתי, ובמקרים של בעלי שליטה גם את פעילות החברה.

ועל כך נאמר שלא נדע מצרות.